¿Dónde invertir mi CTS para que realmente genere valor? Esta pregunta cobra especial relevancia ahora que, hasta el 31 de diciembre de 2026, puedes retirar el 100% de tu Compensación por Tiempo de Servicios. En lugar de dejar ese dinero en una cuenta tradicional con rendimientos limitados, tienes la oportunidad de transformar tu CTS en un activo tangible que construya patrimonio real.
Básicamente, usar tu CTS 2026 como cuota inicial para comprar un departamento representa una de las decisiones financieras más estratégicas que puedes tomar. A lo largo de esta guía, descubrirás a quiénes les corresponde CTS, cómo retirar tu CTS este año y, especialmente, por qué invertir las CTS en bienes raíces superan otras alternativas de ahorro.
¿Qué es la Compensación por Tiempo de Servicios?
La Compensación por Tiempo de Servicios es un beneficio laboral obligatorio que funciona como protección económica ante el desempleo. En esencia, tu empleador deposita este monto en la entidad financiera que eliges, creando un fondo de previsión que te respalde cuando finalice tu relación laboral. Este beneficio se devenga desde el primer mes de tu vínculo laboral, siempre que cumplas con los requisitos establecidos por ley.
Fechas de depósito y monto aproximado
La CTS 2026 se deposita en dos momentos específicos del año. El primer depósito debe realizarse hasta el 15 de mayo de 2026 y corresponde al periodo trabajado entre noviembre 2025 y abril 2026. El segundo depósito vence el 15 de noviembre de 2026, cubriendo los meses de mayo a octubre.
Cuando el día 15 coincide con fin de semana o feriado, el depósito debe efectuarse el último día hábil anterior. Cada depósito semestral acumula aproximadamente medio sueldo, aunque el monto exacto depende de tu remuneración computable y el tiempo trabajado. El cálculo incluye tu sueldo básico más un sexto de la gratificación percibida en el periodo.
Retiro libre hasta diciembre 2026
Actualmente, la Ley N.º 32322 autoriza a los trabajadores a disponer libremente del 100% de su CTS depositada hasta el 31 de diciembre de 2026. Esta medida, aprobada por el Congreso en mayo de 2025, busca brindar liquidez adicional en el contexto económico actual.
Además, si padeces una enfermedad terminal o cáncer, puedes realizar el retiro del 100% de tu CTS en cualquier momento, acreditando tu condición ante el empleador. Esta disposición permanente te permite acceder a tus fondos sin restricciones temporales cuando enfrentas situaciones de salud graves.
¿A quiénes les corresponde CTS?
Requisitos para recibir CTS
Acceder a la CTS requiere cumplir condiciones específicas establecidas por ley. En efecto, debes estar registrado en planilla de una empresa privada bajo el régimen laboral común. Tu jornada laboral debe alcanzar un mínimo de cuatro horas diarias en promedio.
El cálculo de este promedio se realiza semanalmente. Si trabajas seis o cinco días, divide tu jornada semanal entre esos días y el resultado debe ser igual o superior a cuatro horas diarias. En caso de laborar menos de cinco días semanales, necesitas cumplir al menos veinte horas de trabajo a la semana.
Además, debes haber completado un mes completo de servicios para que tu empleador esté obligado a depositar la CTS. Los trabajadores de pequeñas empresas inscritas en el REMYPE reciben este beneficio, aunque si fueron contratados después del registro, percibirán solo el 50% del monto correspondiente al régimen general. Igualmente, los trabajadores del hogar acceden ahora a la CTS bajo las mismas condiciones del régimen común, según la Ley N°31047.
Trabajadores excluidos del beneficio
No todos los trabajadores del sector privado reciben CTS. Los empleados con jornadas menores a cuatro horas diarias (tiempo parcial) no califican para este beneficio. Por otro lado, si laboras en una microempresa inscrita en el REMYPE y fuiste contratado después de su registro, quedas excluido del pago de CTS.
Tampoco reciben este beneficio quienes perciben el 30% o más de las tarifas que paga el público por servicios. Los trabajadores de construcción civil, pescadores, artistas y regímenes agrarios se rigen por normativas especiales distintas al régimen común de CTS. Los trabajadores del sector público bajo modalidades específicas y quienes perciben remuneración integral anual tampoco acceden a este depósito.
¿Cómo retirar mi CTS este año?
El proceso de retiro se ha simplificado operativamente en los últimos años. Específicamente, debes identificar en qué banco o caja se encuentra tu cuenta CTS y acceder a la banca digital, ya sea mediante la página web o la aplicación móvil de tu entidad financiera. Dentro del menú, ubica la opción de «CTS» o «retiro de CTS«.
Selecciona el monto que deseas retirar, puede ser parcial o el 100% del saldo disponible. Posteriormente, elige la cuenta destino, ya sea tu cuenta de ahorros o corriente. Confirma la operación y valida tu identidad mediante clave digital o token de seguridad. En la práctica, la transferencia se ejecuta en el mismo día o en un plazo máximo de 24 horas.
Puedes realizar retiros cada vez que lo necesites, sin límite de veces. La cantidad de retiros dependerá de los canales y condiciones operativas de la entidad financiera donde tienes tu cuenta. Igualmente, los nuevos depósitos realizados durante 2026, junto con el saldo acumulado y los intereses generados, quedan disponibles para retiro.
Alternativamente, si no tienes acceso digital, puedes acudir a una agencia con tu documento de identidad. No necesitas carta de tu empleador ni justificar el uso que le darás al dinero. Una vez aprobado el retiro, los fondos se transfieren directamente a tu cuenta personal dentro de la misma entidad. Si deseas transferir a otro banco, primero retira el dinero a una cuenta propia y luego realiza una transferencia interbancaria.
¿Por qué usar tu CTS para comprar un departamento?
Reducción del monto del crédito hipotecario
Destinar tu CTS como cuota inicial reduce el monto del crédito hipotecario necesario. Esta estrategia disminuye las cuotas mensuales y el costo total de intereses que pagarás durante el plazo del préstamo. Además, presentar una inicial sólida mejora tu perfil crediticio ante las entidades financieras, facilitando el acceso a tasas preferenciales y mejores condiciones de financiamiento.
Protección contra la inflación
Mantener tu CTS en cuentas tradicionales expone tu dinero a la pérdida de poder adquisitivo causada por la inflación. En cambio, los bienes raíces se revalorizan con el tiempo, actuando como un escudo natural frente al aumento del costo de vida. Tu inversión no solo conserva su valor, sino que puede incrementar su rentabilidad conforme pasan los años.
Generación de patrimonio a largo plazo
Invertir en un inmueble construye estabilidad patrimonial mediante un activo tangible que típicamente aumenta su valor. Las propiedades ubicadas en zonas con potencial de crecimiento pueden ganar valor significativo en 5 a 10 años a medida que la zona se desarrolla con nueva infraestructura y comercios.
Posibilidad de ingresos por alquiler
Alquilar tu departamento genera ingresos pasivos mensuales continuos. La rentabilidad por alquiler en Lima alcanzó 5% anual según un informe de La República de marzo de 2025, mientras que Infobae reportó retornos similares del 5% anual en abril de 2024. Estos ingresos pueden cubrir cuotas hipotecarias, impuestos y mantenimientos.
¿Cómo usar tu CTS como cuota inicial de tu ‘depa’?
Calcula tu capacidad de endeudamiento
Primero, determina cuánto puedes destinar mensualmente al pago de tu hipoteca multiplicando tus ingresos netos por 0,35. Los expertos establecen que tu capacidad de endeudamiento se sitúa alrededor del 35% de tus ingresos mensuales. Este cálculo te permite identificar el rango de precio del inmueble que puedes adquirir sin comprometer tu estabilidad financiera.
Define el tipo de departamento que buscas
Evalúa tu capacidad económica, ingresos mensuales y gastos fijos para establecer un presupuesto realista. Define si necesitas uno, dos o tres dormitorios según tu situación familiar actual y proyecciones futuras. La ubicación, metraje y acabados dependerán directamente del monto disponible entre tu CTS y el financiamiento aprobado.
Compara proyectos inmobiliarios en preventa
Los proyectos en preventa ofrecen precios significativamente más bajos que inmuebles ya construidos. Además, estos desarrollos permiten opciones de pago flexibles durante la construcción.
Evalúa opciones de financiamiento complementario
Si no completas la cuota inicial requerida, puedes solicitar el Crédito Complementario Techo Propio, cuyo monto máximo de vivienda es S/ 120,300. Este programa permite combinar tus ahorros, el préstamo y el Bono Familiar Habitacional para alcanzar el precio total.
¡Invierte tu CTS en la compra de tu próximo ‘depa’!
Usar tu CTS 2026 como inicial para tu departamento convierte un fondo pasivo en patrimonio tangible que se revaloriza con el tiempo. En lugar de dejar ese dinero expuesto a la inflación, estarás construyendo estabilidad financiera a largo plazo.
Ahora que conoces el proceso completo, desde el retiro hasta la compra, puedes solicitar una cotización del proyecto inmobiliario Limen de ACRUX Inmobiliaria para dar el primer paso hacia tu vivienda propia aprovechando esta oportunidad disponible hasta diciembre 2026. ¡Te esperamos!
